Kā nopirkt māju bez pirmās iemaksas? Kā nopirkt māju bez naudas.
Skaidras naudas atrašana pirmajai iemaksai var būt milzīgs šķērslis ikvienam, kurš vēlas kļūt par mājas īpašnieku.
Lielākā daļa no Finanšu eksperti iesaka tiekties pēc 20% pirmās iemaksas izvairīties maksāt vairāk katru mēnesi priekš privātā hipotēkas apdrošināšana . Ja jums liekas, ka ietaupīt tik daudz var būt neiespējami, jūs neesat viens. Saskaņā ar datiem no Realtor.com , tipisks tūkstošgades mājokļa pircējs uz 2019. gada decembri atstāja vidēji 8,8% no mājokļa iegādes cenas.
Par laimi, ir alternatīvas a parasto hipotēku kas var palīdzēt iegādāties māju bez pirmās iemaksas . Amerikas Savienoto Valstu valdība piedāvā mājokļa kredītus mājokļa pircējiem, kuriem ir finansiāls stāvoklis, taču, protams, ir daži kompromisi.
Lai gan šiem aizdevumiem var būt labvēlīgi noteikumi, piemēram zemākas procentu likmes , parasti ir a augsts kvalifikācijas standarts . Arī viena no šiem aizdevumiem iegūšana neatbrīvo jūs pilnībā, jo jums joprojām ir nepieciešama skaidra nauda, lai to segtu slēgšanas izmaksas , un, kad esat mājā, ikmēneša hipotēkas maksājumi.
Zemāk ir ir trīs visizplatītākie valdības nodrošinātie aizdevumi mājas pircējiem tos piedāvā dažādi aizdevēji visā valstī. Ņemiet vērā, ka daudzas valstis piedāvā arī savas mājokļa kredīta palīdzības programmas, īpaši mājokļa pircējiem.
Veterānu lietu (VA) aizdevums
Aktīvajiem un bijušajiem militārajiem dalībniekiem ir pieeja Veterānu lietu (VA) aizdevums lai finansētu iegādi a māja līdz 484 350 USD 2019 , bieži vien ar zemāku procentu likmi nekā parastā hipotēka. Šim aizdevumam nav nepieciešama pirmā iemaksa vai hipotēkas apdrošināšana, taču tam ir stingras vadlīnijas, tostarp obligāto īpašuma prasību standarta ievērošana.
Pircējam ir jāmaksā arī finansēšanas maksa, kas aizsargā aizdevēju saistību nepildīšanas gadījumā. Precīza nodevas summa ir atkarīga no pircēja militārā dienesta, pirmās iemaksas summas un no tā, vai viņam iepriekš ir bijis VA aizdevums, un to izsaka procentos no kopējā aizdevuma ( parasti mazāk nekā 3% ), skaidro NerdWallet . Maksu var samaksāt iepriekš vai pievienot kopējai aizdevuma summai.
Noslēguma izmaksas parasti ir ierobežotas ar VA aizdevumu, lai gan vairumā gadījumu pircējs joprojām ir atbildīgs par to samaksu.
Aizdevums no ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA)
Aizdevums no Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departaments (USDA) palīdz cilvēkiem lauku apvidos iegādāties mājas ar nulles sākuma naudu. Lai kvalificētos Vienas ģimenes mājokļa garantētā aizdevuma programma , jāatbilst noteiktiem ienākumu prasības , aprakstīts kā ienākumi zems līdz mērens, kas atšķiras atkarībā no valsts. USDA ir diezgan liberāla ar lauku definīciju un pat uzskata dažas piepilsētas teritorijas (varat pārbaudīt konkrētas adreses, izmantojot šo karti USDA vietnē ).
Lai iegūtu USDA aizdevumu, nav minimālā kredītreitinga, lai gan rezultāts ir 640 priekšnieks un parāda attiecība pret ienākumiem, kas ir mazāka par 41%, parasti atbilst automātiskai parakstīšanai, saskaņā ar USDAloans.com .
Neskatoties uz nulles pirmās iemaksas pienākumu, pircējam ir jāmaksā a sākotnējā finansējuma maksa ir 1% no kopējās aizdevuma summas, lai pasargātu no saistību neizpildes, plus USDA īpašā maksa 0,35% apmērā, kas katru gadu tiek aprēķināta procentos no aizdevuma summas, bet tiek pievienoti ikmēneša maksājumi un samaksāti hipotekārajam aizdevējam.
Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums
Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums ļauj pircējiem samaksāt tikai 3,5% no pirkuma cenas par primāro dzīvesvietu, bet ir nepieciešams kredītreitings 580 priekšnieks un parāda attiecība pret ienākumiem ir zemāka par 43% . Ja jūsu kredītreitings ir no 500 līdz 579, jums jāatstāj 10%.
FHA aizdevumiem ir nepieciešama privāta hipotēkas apdrošināšana, kas tiek veikta kā pirmā iemaksa plus ikmēneša maksājumi, un parasti tiem būs arī augstāka procentu likme nekā parastajai hipotēkai. Pircējs ir atbildīgs arī par slēgšanas izmaksām.
The maksimālā FHA aizdevuma summa atšķiras atkarībā no atrašanās vietas, bet vienai ģimenei tas atšķiras no 315 515 USD zemu izmaksu apgabalā līdz 726 525 USD dārgu izmaksu zonā 2019.
Kā jūs varat saņemt pirmās iemaksas palīdzību?
Visā valstī ir programmas, kas palīdz kvalificētiem aizņēmējiem iegūt pirmo iemaksu, kas nepieciešama primārās dzīvesvietas iegādei.
Daudz pirmās iemaksas palīdzības programmas Viņi uzskata, ka līdzekļi ir dotācija, ja paliekat īpašumā, bet kā aizdevums, ja pārdodat, skaidro Kāns. Tos var arī konfigurēt, lai stimulētu pircējus pāriet uz noteiktiem apgabaliem.
Pieejamie pirmās palīdzības palīdzības programmu piemēri:
- Denverā programma Metro hipotēkas palīdzība plus piedāvā dotāciju līdz 4 procentiem no aizdevuma. Aizņēmēju ienākumi nedrīkst pārsniegt ierobežojumus, un var būt nepieciešama 0,5 procentu iemaksa.
- Sandjego pirmreizējie pircēji, kas gūst ne vairāk kā 80 procentus no vidējiem ienākumiem, var pieteikties uz dotācija līdz 10 000 USD . Uz darījumiem attiecas citi ierobežojumi, tostarp īpašuma veids un pirkuma cena.
- Mičiganā pirmreizējie mājokļu pircēji visā štatā un atkārtotie mājokļu pircēji noteiktos apgabalos, kuru kredītreitings ir vismaz 640, var pieteikties aizdevums no palīdzība nulles procentu apmērā līdz 7500 USD. Kad mājoklis tiek pārdots vai refinansēts, aizdevums ir jāsamaksā pilnībā. Aizņēmējam ir jāveic pirmā procentu iemaksa.
- Klīvlendā kvalificēti pircēji var saņemt a atliktais aizdevums līdz 17 procentiem no darījuma kopējām izmaksām (pirkuma cena plus 5 procenti no slēgšanas izmaksām). Aizņēmējam jāsedz vismaz 3 procenti no darījuma kopējām izmaksām. Piecdesmit procenti no atliktā aizdevuma atlikuma tiks piedoti pēc 10 gadu izmantošanas, un atlikums nav jāmaksā līdz pārdošanai vai nodošanai. Dažiem īpašumiem aizdevums kļūst par dotāciju pēc piecu gadu lietošanas.
- Kalifornijā sākotnējā maksājumu palīdzības programma GSFA platīns piedāvā aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem neatmaksājamu dāvanu līdz 5 procentiem no mājas vērtības primārās dzīvesvietas iegādei vai refinansēšanai. Minimālais nepieciešamais FICO rādītājs ir 640, un maksimālā parāda attiecība pret ienākumiem ir 50 procenti. Dažiem aizņēmējiem šis aizdevums būs jāievada par 0,5 procentiem, saka Kāns.
Vai jums ir nepieciešama skaidra nauda, lai to aizvērtu?
Nepieciešamība pēc skaidras naudas hipotēkas slēgšanai nav mīts, vispār. Kredīti, kas ļauj aizņēmējam iegādāties mājokli bez viena dolāra no kabatas, nav norma. Noslēguma izmaksas var palielināt līdz 3 līdz 5 procentiem no pirkuma cenas, un tās ietver:
- Izcelsmes maksa
- Pieteikšanās maksa
- Starpniecības maksa
- Atlaižu punkti (vai hipotēkas punkti)
- Trešo pušu nodevas (tostarp novērtējums, pārbaude, ziņojums par īpašumtiesībām, īpašuma apdrošināšana, kredīta ziņojums, plūdu sertifikācija, apsekojums un citas maksas)
- Priekšapmaksas preces (ieskaitot māju īpašnieku apdrošināšanu, īpašuma nodokļus, priekšapmaksas procentus)
- Abonēšanas maksa
- Maksa par dokumentu sagatavošanu
Daži aizdevēji piedāvā maksāt dažas nodevas, iespējams, apmaiņā pret augstāku aizdevuma procentu likmi. Dažas programmas ļauj aizdevuma atlikumam pievienot maksas, tāpēc tās nav jāmaksā slēgšanas brīdī (pēc tam jūs maksāsit procentus par nodevām aizdevuma darbības laikā).
Jūs varat atrast radošus veidus, kā samazināt savas kabatas izmaksas. Piemēram, kāds ģimenes loceklis var uzdāvināt jums līdzekļus pirmās iemaksas veikšanai un lūgt pārdevējam piedāvāt koncesijas (pārdevēja kredītus) to slēgšanas izmaksām.
Kad hipotēka bez nulles ir laba ideja?
Hipotēka ar nulles iemaksu ir lieliska iespēja mājas pircējam, kuram ir ierobežota nauda, bet citādi ir labi kvalificēts mājokļa iegādei.
Ienākumi un kredītspēja ir daudz augstāki mājokļa gatavības rādītāji nekā pirmā iemaksa, saka Pols. Aktīvajā dienestā esošajam bruņoto spēku dalībniekam ir ļoti stabili ienākumi, garantēta alga ar gandrīz bez darba zaudēšanas iespējām. VA aizdevumi pārspēj daudzus citus zemo iemaksu aizdevumu veidus.
Ja vismaz pirmajos gados neplānojat pārdot, esat gatavs un spējīgs uzņemties atbildību par mājokļa uzturēšanu un jums ir stabili ienākumi, hipotēka ar nulles iemaksu var novest pie mājokļa iegādes gadiem agrāk. nekā jūs varētu, ja būtu jātaupa pirmā iemaksa.
Kad hipotēka bez avansa ir slikta ideja?
Nulles hipotēka var nebūt laba iespēja aizņēmējam, kurš var veikt iemaksu un ilgtermiņā ietaupīt naudu. Sākotnējās izmaksas un aizdevuma procentu likme parasti ir apgriezti proporcionālas sākotnējam maksājumam. Jo vairāk jūs varat atstāt mājās, jo labāki noteikumi un jo mazāk maksāsit kopumā.
Nulles avansa hipotēka nav laba ideja tirgū, kas samazinās. Ja jūs nokavēsit pirmo iemaksu un jūsu mājas vērtība samazināsies, jūs būsiet zem ūdens (jūs būsit parādā vairāk par savu māju, nekā tas ir vērts mūsdienu tirgū).
Jūs arī zaudēsit, ja pārdosit tuvākajā laikā. Jums jāņem vērā peļņas punkts (punkts, kurā jūsu pašu kapitāls pārsniedz gan pirkuma izmaksas, gan pārdošanas izmaksas). Tas varētu viegli pavadīt piecus gadus aizdevumam. Ja jūs pārdosit agrāk, jūs zaudēsit naudu.
Visbeidzot, nulles hipotēka nav labs finansiāls solis kādam, kurš nevar regulāri nolikt naudu malā. Mājas piederēšanai jums būs nepieciešama budžeta disciplīna, vai arī jūs varat saskarties ar nopietnu finansiālu ārkārtas situāciju, kad jūsu mājai nepieciešama apkope. Jūs nevarēsit saņemt aizdevumu mājokļa kapitālam, kamēr jums nebūs pietiekami daudz pašu kapitāla (pēc aizdevuma slēgšanas jums bieži ir nepieciešami 20 procenti kapitāla), kas, visticamāk, būs deviņi līdz 12 gadi, atkarībā no jūsu procentu likmes.
Kā atrast pareizo hipotēkas kredītu ar pirmo iemaksu?
Praktiski visi hipotekārie aizdevēji piedāvā vairākus aizdevumu produktus, lai apmierinātu dažādas aizņēmēju vajadzības, tostarp aizdevumus ar zemu maksājumu. Aizdevēji visā valstī piedāvā, piemēram, VA, USDA un FHA aizdevumu programmas.
Kad esat gatavs pieteikties, iepērcies ar lieliem un maziem aizdevējiem un saņemiet vairākus aizdevuma piedāvājumus. Procentu likmes un izmaksas dažādiem aizdevējiem atšķiras, un pat nelielas atšķirības var ievērojami palielināties visā aizdevuma darbības laikā.
Sāciet ar labu budžeta izpratni. Mājokļa izmaksas parasti ir augstākas nekā īres izmaksas. Jūs būsiet atbildīgs par jauniem izdevumiem, piemēram, īpašuma nodokļiem, māju īpašnieku apdrošināšanu un visu iegādāto māju uzturēšanu.
Dažiem pircējiem būs jāparedz budžets arī māju īpašnieku asociācijas maksām. Pat ja aizdevējs vai brokeris jums saka, ka varat atļauties noteiktu maksājumu, tam vajadzētu būt tādam, kas jums patīk. Sāpes finansiālās grūtībās var būt lielas, taču neviens nesūdzas par to, ka katru mēnesi ir daudz naudas.
Saturs
- Veterānu lietu (VA) aizdevums
- Aizdevums no ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA)
- Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevums
- Kā jūs varat saņemt pirmās iemaksas palīdzību?
- Vai jums ir nepieciešama skaidra nauda, lai to aizvērtu?
- Kad hipotēka bez nulles ir laba ideja?
- Kad hipotēka bez avansa ir slikta ideja?
- Kā atrast pareizo hipotēkas kredītu ar pirmo iemaksu?