The kredīta rādītāji parasti svārstās no 300 un 850 , un aizņēmēji noteiktā diapazonā var pretendēt uz mājokļa aizdevumu. Lai gan jums nav nepieciešams ideāls 850 kredītreitings, lai iegūtu vislabākās hipotēkas likmes, pastāv vispārējas kredītreitinga prasības, kas jums būs jāizpilda, lai saņemtu hipotēku.
- Mājokļa iegādei nepieciešamais minimālais kredītreitings būs atkarīgs no aizdevēja un aizdevuma veida.
- Parastajiem aizdevumiem jums būs nepieciešams vismaz 620 kredīta rādītājs. Bet, izmantojot FHA, VA vai USDA aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit saņemt zemāku punktu skaitu.
- Lai iegūtu labākās hipotēkas procentu likmes, tiekties uz vismaz 760 kredītreitingu.
Potenciālajiem mājokļu pircējiem vajadzētu censties sasniegt 760 vai augstākus kredītreitingus, lai iegūtu labākās hipotekārās procentu likmes.
Tomēr minimālās kredītreitinga prasības atšķiras atkarībā no saņemtā aizdevuma veida un apdrošinātāja. Tālāk sniegtajā sarakstā parastie un lielie aizdevumi nav valsts apdrošināti, un tiem bieži ir augstākas kredītreitingu prasības salīdzinājumā ar valdības nodrošinātiem aizdevumiem, piemēram, VA aizdevumiem.
Augstāks kredītreitings ievērojami atšķir naudas summu, ko maksājat aizdevuma laikā. Aizņēmēji, kuru rezultāti ir visaugstākajā diapazonā, var ietaupīt tūkstošiem dolāru procentu maksājumos hipotēkas darbības laikā.
Cik daudz kredīta man ir nepieciešams, lai nopirktu māju?
Šīs ir minimālās kredītreitinga prasības dažādiem mājokļa kredītiem, izmantojot FICO aplēses.
1. Parastais aizdevums
Nepieciešamais minimālais kredītreitings: 620
Parastos mājokļa kredītus nav apdrošinājusi valsts aģentūra, piemēram, ASV Veterānu lietu departaments vai ASV Lauksaimniecības departaments. Tā vietā šie aizdevumi atbilst sponsorēto mājokļu kredītu kompāniju noteiktajiem standartiem. Valdība Fannie Mae un Freddie Mac. Parastos aizdevumus var garantēt viens no šiem uzņēmumiem vai privāts aizdevējs. Šie aizdevumi ir pieejamāki un tiem ir nepieciešams minimālais kredītreitings 620. Pirmās iemaksas summas ir atšķirīgas.
Parastie aizdevumi tiek iedalīti atbilstošos un neatbilstošos aizdevumos atkarībā no tā, vai tie atbilst Fannie Mae un Freddie Mac noteiktajiem aizdevuma noteikumiem vai atbilst tiem. Atbilstošie aizdevumi atbilst šo organizāciju noteiktajiem standartiem, piemēram, maksimālajai aizdevuma summai, bet neatbilstošie aizdevumi var pārsniegt šos ierobežojumus un tiek uzskatīti par lieliem aizdevumiem, no kuriem mēs apspriežam nākamā kredīta prasības.
2. Jumbo aizdevums
Nepieciešamais minimālais kredītreitings: 680
Milzīgs aizdevums pārsniedz Federālā mājokļu finanšu aģentūras noteikto maksimālo aizdevuma summas limitu. Šie aizdevumi nav piemēroti Fannie Mae vai Freddie Mac nodrošināšanai, kas nozīmē, ka aizdevēji uzņemas lielāku risku gadījumā, ja jūs nesamaksājat. Sakarā ar lielākām aizdevuma summām un šo aizdevumu riskantāko raksturu, aizņēmējiem jāatbilst augstākām kredītreitingu prasībām - vismaz 680. Tāpat kā parastie aizdevumi, arī pirmie maksājumi atšķiras.
3. FHA aizdevums
Nepieciešamais minimālais kredītreitings: 500 (ar 10% avansu) vai 580 (ar 3,5% avansu)
FHA aizdevumu ir apdrošinājusi Federālā mājokļu pārvalde, un tas ir iespēja aizņēmējiem, kuri tiek uzskatīti par augstāku risku zemo kredīta rādītāju un mazās naudas dēļ. Kredītreitinga prasības atšķiras atkarībā no naudas summas, kuru plānojat noguldīt. Aizņēmēji ar augstāku kredītreitingu var pretendēt uz zemāku pirmo iemaksu.
Šeit ir sadalījums:
- Minimālais kredīta rādītājs 500, nepieciešama 10% pirmā iemaksa
- Minimālais kredītreitings ir 580, nepieciešama pirmā iemaksa 3,5% apmērā
Paturiet prātā, ka, veicot iemaksu, kas ir mazāka par 20%, aizdevēji, iespējams, lūgs jums iegādāties primāro hipotēkas apdrošināšanu (PMI), lai segtu izmaksas saistību nepildīšanas gadījumā. PMI var maksāt no 0,5% līdz vairāk nekā 2% no jūsu aizdevuma summas gadā atkarībā no Experian .
4. VA aizdevums
Nepieciešamais minimālais kredītreitings: Nav oficiāli, lai gan daudzi aizdevēji dod priekšroku 620
VA (Veterānu lietu) aizdevums ir apdrošināts ASV Veterānu lietu departamentā un ir paredzēts militārās kopienas tiesīgajiem locekļiem un viņu laulātajiem. Šim aizdevuma veidam nav nepieciešama pirmā iemaksa. Un, lai gan VA nenosaka kredītreitingu prasības, lielākajai daļai aizdevēju būs nepieciešams minimālais kredītreitings 620.
5. USDA aizdevums
Nepieciešamais minimālais kredītreitings: Nav oficiāli, lai gan lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku 640
USDA aizdevums ir apdrošināts ASV Lauksaimniecības departamentā un ir paredzēts mājokļa pircējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem. Līdzīgi kā VA aizdevums, USDA nav nepieciešama pirmā iemaksa un nav noteikta minimālā kredītreitinga prasība. Tomēr lielākajai daļai aizdevēju kredītņēmējiem būs nepieciešams kredītreitings 640 vai augstāks.
Kāds ir labs kredīta rādītājs mājokļa iegādei?
Līdz šim mēs esam apsprieduši tikai minimālo kredītreitingu, ko hipotekārais aizdevējs apsvērs. Bet kāds kredīta rādītājs varētu jūs kvalificēt par labākajām likmēm? FICO sadala jūsu kredītreitingus piecos diapazonos:
| FICO kredītpunktu diapazoni |
| Zem 580 | Ļoti slikta |
| 580 līdz 669 | Godīgi |
| 670 līdz 739 | Nu |
| 740 līdz 799 | Ļoti labi |
| 800 un vairāk | Izņēmuma kārtā |
Mēģinājums iegūt savu kredītreitingu labajā diapazonā (670-739) būtu lielisks sākums hipotēkas iegūšanai. Bet, ja vēlaties pretendēt uz viszemākajām likmēm, mēģiniet iegūt savu rezultātu ļoti labā diapazonā (no 740 līdz 799).
Ir svarīgi atzīmēt, ka jūsu kredītreitings nav vienīgais faktors, ko aizdevēji ņem vērā parakstīšanas procesā. Pat ar augstu rezultātu ienākumu vai darba vēstures trūkums vai augsta parāda un ienākumu attiecība var izraisīt aizdevuma neizpildi.
Kā kredīta rādītāji ietekmē hipotēkas procentu likmes
Jūsu kredītreitings var būtiski ietekmēt jūsu aizdevuma kopējās izmaksas. Katru dienu, FICO publicē datus parāda, kā jūsu kredītreitings var ietekmēt jūsu procentu likmi un maksājumu. Zemāk ir momentuzņēmums par ikgadējām izmaksām par USD 200 000 30 gadu fiksētas likmes hipotēku 2021. gada janvārī:
| Kredīta rādītājs | GPL | Mēneša maksājums |
| 760-850 | 2,302% | 770 ASV dolāri |
| 700-759 | 2,524% | 793 ASV dolāri |
| 680-699 | 2,701% | 811 ASV dolāri |
| 660-679 | 2,915% | 834 ASV dolāri |
| 640-659 | 3,345% | 881 USD |
| 620-639 | 3,891% | 942 ASV dolāri |
Tā ir procentu dispersija vairāk nekā 1,5% un ikmēneša maksājuma starpība 172 ASV dolāru apmērā no 620-639 kredītpunktu diapazona līdz 760+.
Šīs atšķirības laika gaitā patiešām var palielināties. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja (CFPB) datiem , 200 000 ASV dolāru mājoklis ar procentu likmi 4,00% 30 gadus kopumā maksā 61 670 USD vairāk nekā hipotēka ar 2,25% procentu likmi.
Kā uzlabot kredītvēsturi pirms mājas iegādes
Pirmais solis, lai uzlabotu savu rezultātu, ir noskaidrot, kur jūs ierindojaties. Jūs varat bez maksas pārbaudīt savu kredītvēsturi reizi 12 mēnešos, izmantojot trīs galvenos kredītbirojus (TransUnion, Equifax un Experian) vietnē AnnualCreditReport.com .
Ja kādā ziņojumā atrodat kļūdas, varat tās apstrīdēt kredītbirojā, kā arī aizdevējā vai kredītkaršu kompānijā. Runājot par jūsu kredītreitingu, jūsu banka vai kredītkartes izdevējs var bez maksas sniegt jūsu rezultātu. Pretējā gadījumā varat izmantot arī bezmaksas kredītreitingu uzraudzības rīku, piemēram, Credit Karma vai Kredīts Sezams .
Ko jūs varat darīt, ja atklājat, ka jūsu rezultātam nepieciešama mīlestība? Viena ideja būtu samaksāt kredītkaršu atlikumus, lai samazinātu kredīta izmantošanas līmeni. Tāpat izvairieties no pieteikšanās jauniem kredīta veidiem mēnešos pirms pieteikšanās hipotēkai.
Un, pats galvenais, katru mēnesi savlaicīgi samaksājiet rēķinus. Jūsu maksājumu vēsture ir lielākais jūsu kredītreitinga faktors. Savlaicīga maksājumu vēstures veidošana vienmēr būs drošs veids, kā uzlabot savu rezultātu.
Saturs